Horké a ožehavé téma v ČR, neboť hypotéku či úvěr na bydlení má cca třetina obyvatelstva a skok například z 2% úroku na 6% činí ve splátkách tisíce korun měsíčně navíc. Jaké možnosti tedy jsou pro snížení finanční zátěže rodinného rozpočtu?
S ohledem na inflaci, vývoj ekonomiky, ceny energií a ukrajinskou krizi Česká národní banka postupně navyšovala úrokové sazby až na současnou úroveň. To má dopad na klienty, kterým letos či v příštím roce končí fixace úrokové sazby hypotečních úvěrů.
Bankovní trh nabízí různé možnosti, jak navýšené splátky ponížit.
První je tzv. hedgeový dodatek, kdy si z bankou zasmluvníte nové podmínky předem, před koncem fixace. V dnešní době však nemá již hedgový dodatek smysl a je vhodný pouze pro klienty, kteří spekulativně myslí, že se v dohledné době bude ještě dále zdražovat. Pozor, NĚKTERÉ banky podmínky sjednávají nikoliv s odkladem na konec fixace, ale ihned po podpisu, tzn. I když by Vám staré, výhodnější sazby měly běžet například ještě rok, podpisem dodatku byste si podmínky dobrovolně zdražili již nyní, jen na novou fixaci.
Další variantou je refinancování a to ať už k výroční fixace či předčasně. Rozdíly mezi nabídkami bank nejsou drtivé, ale přesto nezanedbatelné a detaily rozhodují nad celkovým prospěchem klienta. Tam už je rozdíl podstatný. Banky mezi sebou o klienty soupeří a tak, pokud se Vám v průběhu splácení nějak razantně nezměnila rodinná či finanční situace, nová banka si pouze prověří Vaši historii splácení, doložíte původní smlouvy k doložení účelu a vyplníte většinou jen čestné prohlášení, že Vaše příjmy jsou dostatečné pro další bezproblémové splácení. Výhodou je, že takovýto přechod „z banky do banky“ většinou není nijak zpoplatněn a to ani zpracováním, ani novým odhadem nemovitosti. Hradí se jen poplatky spojené s katastrálním úřadem. Opět pozor, banky doložení čestných příjmů umožňují pouze, pokud neupravujete parametry hypotéky, tzn. Nezkracujete splatnost, nesnižujete mimořádně dluh či se vám nenavýší splátka, než jste měli doposud. Jinak dokládáte bonitu standardním způsobem a musíte projít zákonnými parametry zadluženosti, které v minulosti nebyly striktně posuzovány.
Třetí variantou je opětovné prodloužení splatnosti. I když jste si hypotéku původně sjednávali například na třicet let a několik let úvěr umořovali, banky umožňují splátku v některých případech opět rozprostřít na 30 let. Vyšším úrokem sice přeplácíte více, ale rozložením v čase rozmělníte částečně zátěž rozpočtu. Jen je nutné druhým dechem dodat, že tak ze sebe vlastně děláte pro banky „dojnou krávu“.
Čtvrtá varianta je mimořádný vklad k výročí fixace. Občanský zákoník pro úvěry sjednané či aktualizované od 2016 umožňuje klientům vložit až 25% ročně jako mimořádný vklad a to vždy k výroční smlouvy a pak všeobecně splatit část nebo celou hypotéku vždy ke konci fixačního období. Pakliže tak máte úspory, které nepotřebujete na provoz či jako osobní rezervu, je vhodné popřemýšlet nad mimořádným vkladem, který by Vám snížil zůstatek nesplaceného dluhu a tak byste vyšší úroky hradili již jen z menší částky.
Pátým případem je odklad splátek, který však výrazně nedoporučuji, neboť k němu banka nemusí dát souhlas, odkladem jen po nějakou dobu odložíte splátky, avšak bance budete muset dodatečně odklad kompenzovat a hlavně hrozí, že budete nahlášeni do registru dlužníků jako delikventní klient.
Nic není černé a bílé a ve financích navíc vůbec ne jednoduché. Vše se zkrátka musí důkladně promyslet a zvážit všechny dopady, klady a negativa. Pakliže by Vás zajímalo, jaké máte konkrétně Vy nejvýhodnější možnosti, chtěli získat aktuální a individuální nabídku z celého hypotečního trhu a mít tak jistotu, že jste zvolili to nejvýhodnější, jsem Vám ochotně plně k dispozici.