Tři je víc než pět
Matematicky je to samozřejmě nesmysl, ale pohledem hypotečním už to začíná trochu dávat smysl. …ALE…
Bavím se o termínu „fixace“, což je termín ohraničující dobu, po kterou Vám banka garantuje sjednanou úrokovou sazbu a nastavení hypotéky. Po tuto dobu zjednodušeně víte, kolik budete platit a též banka počítá s tím, že si na Vás bude generovat zisk.
Délku fixace si volí klient s ohledem na jeho postoj k rizikovosti či budoucímu vývoji.
Jenže hypoteční v letech nejen zlevňuje, ale i zdražuje a je otázkou, co bude v budoucnu?
V praxi se tak setkávám s několika pohledy klientů. Buď chtějí mít podmínky jisté delší dobu, i když se upisují k dnešním vyšším úrokům a nebo spekulují nad tím, že za rok/dva sazby klesnou a chtěli by ze současných úroků klesnout níže.
Co radím já? Je to opravdu výhradně volbou klienta a nedovoluji si predikovat. Covid, inflaci, Ukrajinu, energie a další vlivy jsme před dvěma, třemi lety též nikdo nečekali a že dnes dnes budou sazby létat v rozmezí 5,5 až 7,5%, to bylo sci-fi. Jenže co a jak bude za pár let? Kdo ví? Věšteckou kouli nemám a i když věřím a doufám, že „to půjde dolů“, také opravdu jít nemusí.
Někdo tedy raději volí kratší fixaci i za cenu dočasně vyššího úroku s tím, že za tři roky zrefinancuje na doufaje nižší sazbu a někdo zase nechce riskovat, vezme si nyní levnější sazbu na pět let a nebude řešit, že možná by platil po letech méně, než musel. Do hry navíc vstupují i zákonodárci a jejich navrhovaná novela zákona o spotřebitelských úvěrech, kdy uvažují zvýšení sankce za předčasné splacení/refinancování hypoték mimo fixaci. Reálná podoba schváleného zákona je ale podle mě ve hvězdách a bůhví, co, v jaké podobě a zda vůbec nakonec vůbec projde oběma komorami. Snad to nechají, jak je, ať mohou klienti refinancovat i mimo fix.
DO JAKÉHO TÁBORA SE ŘADÍTE VY? Raději fix 3 nebo fix 5?