Dnešní text je určen pro všechny ty, kteří už hypotéku mají a rádi by u ní i ve fixaci aktualizovali úrokovou sazbu.
Proč by to někdo dělal? Protože poslední dva roky byly díky ČNB úrokové sazby nejvyšší za posledních 30 let a pokud jste refixovali či sjednávali nový úvěr na bydlení, nejspíše byste rádi ušetřili co nejvíce vlastních peněz.
Na začátek je nutné zdůraznit, že hypotéka je obchodní produkt a ve správném obchodě má fungovat vzájemné jednání či vyjednávání. Pakliže nejste se současnou sazbou spokojeni, nejprve doporučuji se spojit se svým bankéřem či osobou, se kterou jste hypotéku sjednávali. Daný poradce by měl zvážit Váš požadavek a poradit nejvhodnější řešení. Nejjednodušší cestou tak je podat žádost o snížení sazby u své stávající banky. Nemusíte nikde zvlášť nic extra vyběhávat, měnit banku či platit zbytečné vícenáklady. Poradce by měl být schopen za Vás vše zařídit, popřípadě poradit, jak to udělat. Pakliže se vše povede, banka by mohla Vašemu požadavku vyhovět formou dodatku. Pozor, ty ale bývají zpoplatněny dle sazebníků. Dále je nutné zohlednit, že přepočet sazby byste měli dělat jen, pokud to opravdu bude dávat veliký smysl. Nelze žádat o přepočty pokaždé, když úroky poklesnou. Opět by Vám měl poradit poradce. Též je nutné si uvědomit, že si po této změně u Vás banka může udělat „černý puntík“.
Další cesta je tzv. interní refinancování, kdy setrváte u stejné banky, ale jako protihodnotu za aktualizaci úroku jim nabídnete navýšení hypotéky. Opět probíhá schvalovací proces s dokládáním dokumentů. Je to vlastně nahrazení staré hypotéky novou, i když vyšší, ale může v celkovém důsledku dojít ke snížení úroku a poklesu splátek.
Pakliže ani jedna z předchozích variant neprojde, pak teprve přichází na scénu předčasné refinancování ve fixaci do jiné banky. Pozor ale, zda se Vám změna opravdu výrazně vyplatí. Nejde totiž jen o úrok, ale i o případnou sankci banky za způsobené ztráty, které po vás mohou dle sazebníku a občanského zákoníku uplatňovat. Dále, zda v nové bance nebudete muset dokládat kompletně veškeré dokumenty k Vašim příjmům, probíhat schvalovací proces a hradit poplatky za zpracování nové hypotéky, odhady nemovitosti, vklady a výmazy zástavních smluv. Též je pak nutno počítat se zhoršením Vašeho skoringu na mezibankovním trhu.
Řešení jsou různá, ale vždy se před unáhlenými kroky doporučuji spojit s odborníkem na danou problematiku a společně probrat vhodné varianty, aby se nakonec celý záměr neotočil proti Vám.